עבודה זו עוסקת בנושא מחזור משכנתאות. משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח אשר נלקחת לטובת רכישת נכס מקרקעין. הלוואה זו ניתנת על ידי הבנקים המסחריים כנגד שעבוד הנכס לטובת הבנק. השעבוד מהווה בטוחה לבנק בעבור ההלוואה ובמקרים בהם הלווים אינם עומדים בהסדר התשלומים ראשי הבנק לממש את הנכס, דהיינו, למכרו ולהשיב לעצמו את יתרת החוב שנותר. הסדרי התשלומים בגין המשכנתא נפרסים לתקופה של 4-30 שנים בדרך כלל והתשלומים מתבצעים מדי חודש.
התשלום על המשכנתא מורכב מריבית אשר מחושבת בהתאם לסכום ההלוואה שנלקח.
הבנקים מציעים מגוון מסלולי משכנתא ואלו מורכבים בעיקר משני סוגי ריביות. ריבית קבועה וריבית משתנה, אודות אלו יפורט בעבודה זו בהמשך.
הריבית היא נגזרת של ריביות ומדדים שונים המקובלים בשוק וישנם מצבים בהם תנודות השוק מביאות לירידה בריבית. במצב בו הלוואה קיימת משולמת בריבית הגבוהה מהריבית המוצעת בנקודת זמן מסוימת ייתכן הפסד כספי ללווה בשל שיש לו אפשרות לשלם ריבית נמוכה יותר באותה תקופה בשל שינוי הריבית ולכן פעמים רבות ישנה כדאיות למחזור משכנתא.
במחזור משכנתא מסולקת ההלוואה הישנה ונלקחת הלוואה חדשה בריביות מעודכנות (בדרך כלל זולות יותר, לעתים זהות ובעבור פריסה מחודשת למטרת הפחתה של החזרים חודשיים) וניתן כאמור להשיג בכך חסכון כספי. כדי שהבנקים לא ייפגעו ממחזורי המשכנתא אשר מחייבים אותם לוותר על חובות בריביות גבוהות יותר, ישנה אפשרות לבנקים לגבות עמלת פירעון מוקדם אשר מכילה בתוכה הפרשי היוון.
מבוא
סקירת ספרו,
משכנתא
מסלולי משכנתא
עמלת פירעון מוקדם
מחזור משכתנא
כדאיות מחזור משכנתא
סיכום ומסקנות
ביבליוגרפיה
נספחים
